大家好，我是杨洪春，很高兴今天又来和大家聊支付行业的话题。最近，很多新朋友都对支付这个行业感兴趣了起来，不过，大家最关心的还是这个行业到底怎么赚钱这个问题，今天在这里，就和小伙伴们简答的探讨一下。

先说一个事实：现实生活中，每个人都离不开支付，因为你不可能没有需求，不可能不买东西，买东西，有交易，就要有支付。而支付意味着什么，意味着付钱。而钱是什么，古时候，代表钱的那是金银财宝，过去社会呢，代表钱的是现金（纸币、硬币），而现代社会呢，是移动互联网时代，代表钱的东西就多了，除了现金，还有银行卡（储蓄卡、信用卡），还有虚拟授信账户等等。

我们知道，支付过程里除了现金支付，而其他支付方式几乎都要产生手续费，这里我们可以理解为服务费。手续费的计费标准，或按百分比，或按单笔交易，或按交易额区间收取。下面，在说行业具体怎么赚钱之前呢，先说说每个人具体在支付过程里扮演的角色，很简单，买与卖的关系。上面说到手续费，买与卖，中间到底有没有中间服务环节，就决定了会不会有手续费的产生。对应到支付的整个行业，非现金的支付，主要以银行卡支付为例，就要涉及几个角色了：持卡人、发卡行、收单机构（收单行或者第三方支付）、转接机构（银联）、买家、卖家、收款工具（POS/二维码/收款APP）、结算银行。

以支付为原点，从买家与卖家围绕着交易开展的支付活动角度，我们来阐述一下支付行业手续费产生的过程中涉及到的各个环节。 买家（持卡人）持有发卡行所下发的银行卡（此处以信用卡为例），用其在收单机构提供给商家的收款工具上进行支付，也就是刷卡消费，商家要收到这笔交易款，这中间就需要有一个打通各方数据，起到信息互通作用的中间转接机构，中国的这种机构就是银联，也就是需要银联与发卡行、收单机构、商户的结算银行进行数据互传，并且完成买家、卖家的这笔资金的清算（资金所有权的转移）。

上面说到手续费产生的过程中的各个环节。搞清楚了这个，我们再来说说这几个智能环节的发展史。这个发展史，是以银联正式成立为整个行业快速发展界限的。银联成立之前，各家银行都是各自为政的，各做各的事，各不相干，那个时候跨行交易是行不通的，银行与银行间的信息是不通的，换句话说比如你这工行存了10万块钱，只能到工行柜台或者ATM上去取，你有中国银行的信用卡，却只能在中国银行下发给商户的POS机上进行刷卡消费，其他的就不要想了。银联成立以后，搞了一套银联跨行交易清算系统（CUPS），这才将各银行的系统和数据互联互通，实现了跨行的交易、转账的可能。

银联作为连接各银行系统与数据的枢纽，又是国家批准的唯一机构，其起的作用、发展速度更不必说。从此，银联与各银行就开始了这样的合作，银行除了自己原本的职能，同时还作为收单行给商户办理POS终端，商户在POS终端的跨行交易清算，要付出部分手续费，而产生这个手续费则由发卡行、收单行、银联瓜分，业内公认比例7:2:1。

 就这样，支付行业的线下收单业务，银联与各银行一合作就合作了8年，这8年中国互联网的发展速度可谓是日新月异，相对应的线上支付业务，互联网支付的发展速度也令人震惊。这里要说的，不得不说的，那就是支付宝。支付宝是在2003年10月淘宝推出的，比银联晚了1年半。支付宝上线之初，谋求过与银联的合作，一个有网络（互联网）和用户，一个有网络（银行网络）和技术，现在看来本应该是天作之合，可惜当初是郎有情妾无意，支付宝最终也没有抱上银联这支大粗腿。后来，马云也是憋了一口气，事情谈不成，可是业务还是得做，就退而求其次，也就不怕麻烦，干脆直接绕过银联，跟各个银行谈合作，还别说，有道是“上帝为你关了一扇窗，却为你留了好多道门”，这事还就真成了，结果就是银行跟支付宝之间开通了“快捷支付”这样的功能，后来很多互联网公司也都选择了这样的方式。就这样，以支付宝为代表的线上支付业务，与以银联为代表的线下收单业务开始割据者中国的支付业务市场。

 随着互联网的发展，线上支付业务的市场爆发式增长，而线下收单的市场却遇见了发展难题，增长过慢。究其原因，银行作为国家的金融机构，主要承担着储蓄和贷款的职能，对于线下收单市场POS商户的拓展却完全发挥不了收单行应有的作用，线下收单POS商户少，覆盖网络小，支付市场占有份额就不大，而作为银联，就是主要靠商户POS跨行交易清算过程中产生的手续费增收的，面对这样的情况，那怎么办？银联、各银行成员，于是找到央行（最高行）想办法，于是后来就有了收单机构，属于非金融机构的第三方支付公司，而且为了其合法性，央行就弄了个“支付业务许可证”颁发给他们。    2010年，中国人民银行制定并施行了《非金融机构支付服务管理办法》，规定了非金融机构支付服务需要取得央行颁发的“支付业务许可证”，也就是业内所谓的支付牌照，成为支付机构才可以合法开展业务。2011年，央行首次颁发支付业务许可证，截止2015年9月8日，中国人民银行共发放270张《支付业务许可证》，截止目前，注销了4家，还剩266家支付机构。线下收单业务的蓬勃发展，还是在央行颁发了支付业务许可证，第三方民营非金融支付机构取得了支付牌照以后，才得以发展起来的。 

 目前，支付行业里的两块市场重头戏依然是线上与线下。之前银联几乎垄断了线下收单市场，而随着移动互联网的发展，银联无论是在线上、还是在线下，几乎都不再占任何优势了。 

了解了以上支付行业的一个简单的发展，我们来看看支付行业基本的赚钱点：手续费。无论是线下收单也好，是网络支付也罢，支付行业围绕的基本盈利点都是商家的手续费。那么接下来，回归到最初的问题，支付行业到底是怎么赚钱的呢？答案就是手续费，那这个手续费具体分配细则又是怎么的？预知后事如何，请听下回分解。